pokupo (pokupo) wrote,
pokupo
pokupo

Микрофинансы - всё ещё ниша?

Привет тебе, дорогой читатель!

Сегодня мы начинаем публиковать статьи о нишах в интернет-бизнесе. И начнём мы со сферы, которая до сих пор остаётся спорной, - микрофинансирование.

Почему так популярны микрофинансы? Причин несколько: взять хотя бы опыт работы obuvrus.ru (см. их статистику ниже). На графике чётко видно, что продажи в рассрочку растут. Почему? Во-первых, люди привыкли брать в кредит; во-вторых, интернет создан, чтобы купить здесь и сейчас, а значит покупка взаймы - отличное решение (недаром в Сети развиваются онлайн-займы и кредиты).


Вторая причина - это закредитованность населения в принципе: ещё с советских времён осталась формула "взять до зарплаты". Никто уже и не задумывается толком, зачем это нужно, но изречение и его практическая реализация - живы. Да и сложно объяснить, зачем при зарплате в 20 000 руб. брать кредит под бешенные 100, 200 и даже 600%, скажем 5000 или 10 000 руб. Точнее - это требует отдельного исследования, которое мы попробуем провести позже. А пока - причина третья: банки из-за ФЗ №115, 161 и др. и жёсткой политики ЦБ ввели довольно строгие критерии отбора заёмщиков, тогда как микрофинансовые организации здесь дышат чуть свободнее (правда, это не стало поводом к тому, чтобы Центробанк не отбирал у них лицензии, даже напротив).

Скажу честно, что для меня лично все названные причины, хотя они и не единственные, во многом - надуманные, ведь любимая формула самого богатого селезня в мире: "доллар сэкономленный - доллар заработанный", - работает. И ещё как! Просто нужно уметь копить на мечту и понимать, что она - не только и даже не столько - материальный носитель. Тем не менее, факт есть факт: россияне приходят в МФО и берут 3, 5, 10, 15 и иногда даже 100 тыс. в долг.

Посмотрим на интересный график: (по данным bdm.ru)

Как видим, темпы роста МФО операжают показатели смежных сфер. Таким образом, даже в кризисный год заметны позитивные тенденции в этой отрасли, но и не только они, конечно. При этом самыми популярными остаются как раз "займ до зарплаты" и потребительский кредит. Ещё одно направление - займы ИП и ООО.
По официальной статистике главного банка страны в РФ на сегодня насчитывается 4583 МФОшек, что не так уж и мало, особенно с учетом специфики бизнеса. (http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/ffms/ru/contributors/microfinance_org/state_register_microfinance_org/index.html)
Так почему же мы говорим о какой-то незанятой нише?
Причин опять же несколько:

  1. Сервис у МФО очень сильно разнится: поскольку зачастую заёмщиками являются те, кому отказывают классические банки - как сказали в издании выше - "бомжеватого вида", операторы не считают должным поддерживать с клиентами длительный контакт. С другой стороны - заявки рассматриваются довольно быстро (в течение нескольких минут), а в онлайне и вовсе близки к порогу "мгновенно".

  2. У МФО не хватает нормального скоринг-анализа, т.е. системы оценки кредитоспособности физического лица, которая основана на численных статистических методах. Я не говорю, что его нет, но лишь настаиваю на том, что существующий скоринг - далёк от совершенства. Да и у банков скоринг - это скорее дань моде и традиции одновременно, а не автоматический инструмент анализа на уровне поиска Goolge или, скажем, рекомендации Amazon.

  3. В стране - кризис, который, между прочим, мы предвещали ещё много лет назад (не верите? полистайте наши статьи на том же Хабре), а значит - люди будут искать, на чём сэкономить. Поэтому логика: пришёл кризис - увеличивай ставки, безуслоно, работает, но только ли она? Ведь при должном анализе рынка и понимании психологии потребителя (о чем, к слову, неплохо напиисано в №1-2 от февраля 2013 г. журнала "Секрет фирмы"), можно сыграть в противовес и снизить ставки. Безусловно, здесь нужно понимать, что нормативы ЦБ будут только ужесточаться, но это, скорее, повод задуматься о правильной юрисдикции, нежели о том, что даже самые странные решения нужно неукоснительно исполнять (и речь не только и не столько о банковском секторе, сколько о жизни в целом).

  4. Эту отрасль ждёт жёсткая, но отнюдь не естественная, а сугубо нормативная, т.е. руками и прихотью ЦБ, консолидация.

  5. Сфера новая, а это - всегда интересные возможности. Всегда, даже после первичной консолидации. Примеров тому масса: возьмите хоть Тинькофф банк и его бизнес модель, хоть Киви, хоть Yota. Всегда есть, куда развиваться на проторенных, вроде бы, дорожках. Всегда.

Так выглядит динамика МФО (по усредненным данным):


Есть и другие моменты: например, молодость сектора. Ведь по существу рынок МФО сущствует нормативно с 2011 г., хотя до этого сфера эта зарождалась и жила жизнью почти свободного рынка. В любом случае - до консолидации ещё есть запас не только секунд, но и месяцев. Кроме того,  и это сверхважно, требуют развития смежных сфер, например: обработка big data для того же полноценного скоринг балла; расчёт рисков на основе статистического анализа; обучение операторов МФО (именно потоковое обучение на должном уровне, а не просто собеседование и прочтение должностных инструкций и т.д.).

Именно поэтому здесь я вижу целый пласт для развития. Скомпануем:

  • во-первых, аналитические системы, которые смогут выявить неявные связи (например, что малообеспеченные, но честные платят лучше, чем те, у кого неплохой для региона доход, но при этом нестабильный ввиду ряда факторов, таких как: сезонность, специфика товара и проч.);

  • во-вторых, на мой взгляд в России до сих пор не создано нормального сервиса микрозаймов. Или ещё честнее - его (и это чистой воды личная позиция) попросту нет, а сервис - это всегда большая часть бизнеса.

  • в-третьих, микрозаймам можно противопоставить (дополнить) p2p-займы: сектор, который тоже находится в стадии генезиса, поэтому именно в нём можно найти не просто свободные, но довольно масштабные ниши (биржи займов, краудфандинг, краудинвестинг, займы в соц. сетях и прочее). И главное: это ведь интернет - здесь не обязательно акцентироваться даже на 1/6 часть суши. Совсем не обязательно.

  • в-четвёртых, данная сфера - просто раздолье для аналитиков и сервис-центров.

Безусловно, когда на рынок выходят М. Ноготков (экс-"Связной"), А. Тарасов ("Золотая корона"), Ф. Ильин-Адаев (banki.ru) и т.п., то с одной стороны приходит понимание, что именно здесь зарыто золотое, а может быть и платиновое, руно, а с другой - многим просто кажется, что брать уже нечего. На самом деле идея довольно простая: нужно сделать высокотехнологичный сервис с человеческим лицом. Пока этого нет: многие пробуют, но суть в данном случае в том, что здесь действуют жёсткие законы "чистого" капитализма, а он изначально предполагает такие категории как "конкуренция", "вечная борьба" и проч., что в итоге не даёт должного эффекта в межличностных отношениях. Собственно, банковская сфера России в этом плане - самый показательный пример: человек интересен только до тех пор, пока он является заёмщиком или получателем кредита. Шаг влево или вправо - и банк, выжав последнее, оставляет за порогом тех, кто не угоден здесь и сейчас (и я не раз видел подобные примеры даже с очень обеспеченными людьми, не говоря о "простых смертных").

Надеюсь, Вы уловили мою мысль. Если да - пишите, будем обсуждать. И - удачи, она ещё никому не делала хуже, чем есть на самом деле! :)

По материалам sitocon
Tags: микрофинансы, мфо, ниша, открыть онлайн-бизнес, стартап
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments